繰上返済はいつするのが得？時期による効果の違い

2026年10月公開

繰上返済は、同じ金額でも時期によって減る利息が大きく変わります。100万円を繰上返済した場合の効果を、時期ごとに比べました。

100万円を繰上返済したときの効果（期間短縮型）

当サイトのシミュレーターで計算。元利均等返済・ボーナス払いなし・35年返済。4,000万円・金利0.8%で一定、繰上返済なしの場合の利息総額は約587万円。

1年後に返すと約29.6万円の利息が減りますが、30年後では約3.7万円です。返したお金に利息がかからなくなる期間が長いほど、効果が大きくなります。金利が高いほど、この差はさらに広がります。

住宅ローン控除は、年末の残高の0.7%が税金から差し引かれる制度です。ローンの金利が0.7%を下回る間は、残高を残しておいたほうが、控除で戻る額が払う利息を上回ることがあります。控除を受けられる期間（新築なら原則13年）が終わるころに繰上返済をする人も多いです。

また、期間短縮型で返済期間が借入から10年未満になると、控除そのものが受けられなくなります。

繰上返済したお金は、あとから引き出せません。病気や失業、教育費に備えて、生活費の半年〜1年分は手元に残してから繰上返済するのが安全です。

期間短縮型と返済額軽減型のどちらにするかは、期間短縮型と返済額軽減型の違いで比べています。